Европейската дългова криза постави на карта доверието на потребителите към банковата система, като тази тенденция неминуемо обхвана и България. Хората станаха по-предпазливи в търсенето на заем от финансова институция и като цяло предпочитат да теглят по-малки суми. На този фон потребителският кредит става все по-популярен, като едновременно с това нарастват показателите на небанковите финансови фирми – така наречените дружества, специализирани в кредитиране.

Основната предлагана услуга от тези фирми е заемът, известен сред потребителите като „бърз кредит“. Онова, което прави потребителският кредит, отпускан от небанково дружество, „бърз“, е административната олекотеност, която води до по-кратки срокове за одобрение и предоставяне на средствата.

Преди да достигне до окончателното решение за взимане на заем обаче, потребителят трябва да е напълно наясно със спецификите на услугата. За да не се превърне кредитът във финансова тежест, получателят му трябва да е предварително подготвен за различните условия и да внимава за някои неща.

В помощ на потребителите на „бързи кредити“ се обърнахме към Асоциация „Активни потребители“, както и към две от водещите небанкови финансови дружества у нас - „Изи Кредит“ и „Профи Кредит“. Те ни помогнаха да формулираме най-важните съвети, на които трябва да обръщате внимание, винаги когато теглите кредит.

Подберете внимателно кредитора си

"Преди всичко хората трябва да подбират внимателно фирмата, от която ще теглят заем“, посочва Ина Илиева, директор „Корпоративни отношения” на „Изи Кредит“.

Тя съветва потребителите да се обръщат само към лицензирани от Българската народна банка (БНБ) и утвърдени на пазара компании. Биха могли и да се възползват от опита на близки и познати, които вече са ползвали „бързи заеми“ и да ги помолят за ориентир.

Обмислете добре размера на сумата

Вторият съвет на Ина Илиева е клиентите да теглят само сума, която наистина могат да си позволят да изплатят. „Изчислението става лесно, ако си водим бюджет, в който описваме всички доходи и разходи на домакинството“, обяснява тя. Месечната вноска по заема трябва да е по-малка или равна на сумата, която остава в семейството след приспадане на всички разходи.

От своя страна Богомил Николов, изпълнителен директор на „Активни потребители“, обръща внимание на още един съществен момент. Кредитите в размер под 400 лева не попадат в обхвата на Закона за потребителския кредит, т.е., не могат да бъдат държавно регулирани. Често такива заеми са рискови, тъй като са обложени с различни допълнителни такси, за които може и да не е изнесена съвсем ясна информация. Затова, по думите на експерта, е по-добре „да изтеглим 401 лева, но регулирани, вместо 399, но не попадащи в обхвата на Закона“.

Информирайте се за крайния размер на дължимите средства

Това е една от първостепенните задачи на всеки кредитополучател.

Преди всичко потребителят трябва добре да се информира за условията на кредита, посочват от „Профи Кредит“. Той трябва да обърне внимание на периода на изплащане, размера на месечната вноска, на това какви са годишният процент на разходите (ГПР) и годишният лихвен процент (ГЛП).

Освен това, много от хората не подозират, че дължимата от тях сума може да нараства не само с начисляване на лихва, обяснява Богомил Николов. Всяко дружество облага заемите с различни такси, като те могат да бъдат от всякакъв характер.

Тази информация би е поместена в Общите условия на договора, с които клиентът задължително трябва да бъде запознат при кандидатстване. Освен тях трябва да му бъде предоставен и Стандартен Европейски формуляр, в който са отразени най-важните параметри на заема – срок, лихви, брой вноски, такси и комисиони, поясняват от „Изи Кредит“.

Информирайте се за условията при просрочване на кредита

Никой не е застрахован от попадането във временни финансови затруднения и на всеки потребител може да се случи да закъснее с няколко дни от датата за плащане на вноската си. Затова всеки кредитополучател трябва предварително да проучи какви ще бъдат санкциите в този случай – или, както нарича Богомил Николов скритите понякога уловки - „наказателни условия“.

Тези данни също са част от вписаните в Общите условия. По думите на Николов обаче много често финансовите дружества пропускат да запознаят хората с този документ и желанието на клиента да се подготви правилно за изплащането на кредита, който предстои да вземе, среща липсата на информираност.

От друга страна понякога, целенасочено или не, използваната терминология е толкова сложна, че за да разбере необходимото, „човек трябва да има най-малкото финансово или юридическо образование“. От „Профи Кредит“ съветват хората в такива случаи да не се колебаят и да попитат служителите на фирмата, тъй като кредитните експерти са длъжни да обясняват всички възникнали неясноти.

Корпоративният директор на „Изи Кредит“ пък отбелязва, че по възможност закъсненията трябва да се избягват, тъй като това влошава кредитната ни история (т. нар. „кредитно досие“ на потребителя, на базата на което фирмата-кредитор го определя за надежден или ненадежден кредитополучател).

Според наблюденията на ръководителя на „Активни потребители“ всички изброени рискове са още по-големи, когато става дума за кредит, по-малък от 400 лв.

Научете правата и задълженията си

Неинформираността може да ни постави в трудна ситуация в случай на непредвидени обстоятелства. Едно от тях е вече посоченото финансово затруднение, което да доведе до забавено плащане.

Като потребители ние трябва да сме наясно с всички права и задължения, които имаме или, обратно, нямаме във връзка с кредита.

Така например, след сключване на договор клиентът има право да се откаже от него в 14-дневен срок, в случай, че някое от условията не го удовлетворява. Това става чрез депозиране на писмена молба и възстановяване по сметка на кредитора получената сума в срок до 30 дни.

В този случай се заплаща само лихва за периода от датата на усвояване на средствата до датата на връщане на средствата, без да се дължат допълнителни такси, уточняват от „Профи Кредит“, като обръщат внимание, че това важи само за заемите в размер над 400 лв, които попадат под държавна регулация.

Друг пример е задължение, с което не всички хора са наясно при взимане на кредит. „В случай на смърт на близък роднина, на когото потребителят е пряк наследник, той не бива да забравя, че наследява и неговите задължения, включително кредита за изплащане“, пояснява Богомил Николов. В такива ситуации е задължително да се направи проверка за задълженията на починалия човек, преди да се приеме неговото наследство.

Друго, за което хората трябва да внимават, е някои от недобрите практики на фирмите за събиране на вземания и таксите, които те понякога начисляват. Ако поради продължително неплащане финансовото дружество прибегне до услугите на такава компания, то тя няма право да взима от потребителя нищо друго като сума, освен цялата дължима плюс съответната лихва. Всички останали такси и комисионни са необосновани, категоричен е експертът.

Не се крийте от финансовото дружество при просрочени задължения

За съжаление това е грешка, която почти всеки задлъжнял гражданин допуска. Истината обаче е, че една фирма винаги предпочита навременното плащане пред задлъжнялостта и ангажирането на съдия-изпълнител.

Затова, ако нямате възможност да изплатите навременно взетия заем, по-добре се свържете директно с кредитора, съветват специалистите. По думите на Богомил Николов у нас има много финансови дружества, които са склонни да предоговарят споразуменията си с клиенти в такива случаи. Веднъж свързал се с компанията, отпускала му кредит, пред потребителя има различни варианти – разсрочено плащане, преструктуриране на дълга, рефинансиране на заема и др.

В противен случай потребителят може да се окаже изненадан, когато след време установи, че задълженията му към кредитора са се увеличили сериозно. Възможно е и директно да го потърси съдия-изпълнител или фирма по вземанията, уточнява Николов.